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四、信用管理体系形成，信用行业确立并发展
信用管理体系是一种社会机制，是由信用立法与执法、信用管理行业运行惯例与约定、社会信用行为与道德规范、不良信用惩罚机制、教育等多个子体系共同作用，交织形成的社会机制。其主要作用是规范一个国家或地区的信用活动。
健全有效的信用管理体系可以促进该国或该地区市场经济交易手段从原始支付方式向信用方式过渡和实现转变；创造和规范发展市场经济的良好信用环境；扩大并创造市场需求，保持市场繁荣，促进经济持续增长；促进该国或地区的市场经济走向成熟，为市场经济健康、有序发展提供了制度保障与社会基础。
以美国为例，其信用管理体系由国家管理、行业管理，惩罚机制、教育四个子体系共同构成。其结构可见图示：
子体系一：国家信用管理
国家的信用管理主要体现在立法及相关执法机构上，负责对信用管理相关法案的提案、对法案的解释、执行的监督。
政府在信用管理体系中的作用是有限的，政府对信用活动并不作太多干预，只是创造和维护一个良好的大的征信环境。
美国从20世纪60年代末期开始制订与信用管理相关的法律，并逐步趋于完善，目前信用相关立法有16项，主要包括公平信用报告法、平等信用机会法、公平债务催收作业法、诚实租借法、公平信用结账法、信用修复机构法等，已形成了一个完整的信用管理立法框架体系。
这些法案交织构成了美国国家信用管理体系有效运转的法律环境，对规范授信、平等受信机会、保护个人隐私权、合理商帐追收等起到了直接和明确的法律约束。
子体系二：行业管理
行业管理主要是通过信用行业中各种各类企业的经营活动自发形成与实现的。
信用行业是由三大类企业构成的：
——信用信息管理机构，如征信公司与数据库；
——专业化的信用评价机构，如資信评估公司；
——深层次的信用服务机构，如保理、担保公司。
它们以社会实体信用活动为基础，以公共部门、金融部门、企业为主要客户，以经营并销售信用信息与信用产品、提供专业化和社会化的信用服务为手段，立于社会，成为现代信用活动的重要组成部分。
子体系三：惩罚机制
不良信用惩罚机制是信用管理体系中的重要环节。其核心是让不讲信用的法人和自然人不能方便地生活在社会中。
一个国家只有具有了运转正常的不良信用惩罚机制，才能说具有了完整和健全的信用管理体系和信用制度，才能有效保障市场健康有序发展。
子体系四：教育与培训
信用管理理论与信用管理教育的发展为现代信用活动培养人才，是现代信用活动的有效组成部分，是信用管理体系的基础。
信用管理学跨财务管理、市杨营销、商法等学科，是一门典型的应用型交叉学科。
目前，主要教育形式有三种：
——高等学校的常规教育；
——职业培训；
——信用管理远程教育。
五、重建我国信用体系
目前，我国信用活动已经有了良好的开端，人们的信用意识与观念正在觉醒，社会对信用制度与信用管理高度渴望，我们应该抓住机会，借鉴发达国家经验，重建我国信用体系。
本文认为，从长短期来看，我们的问题与要做的工作主要有以下几个方面：
（一）确立国家信用管理与立法体系
现状：中国人民银行、国家经贸委、国家工商管理局、司法部等很多部委都在各自的职权范围内管理着相应的信用活动，并且出台了很多具体的与信用相关的管理规则与实施办法。这种自然形成的信用管理职能与分工，是在需求中应运而生的，是符合现代我国市场经济发展状况的，应该保持并发扬下去。
问题：随着社会对信用的重视以及信用活动的迅速发展，要求全国的信用活动统一管理、规范一致，加强力度，协调发展。因此，仅仅保持这种分工就不能适应迅速发展的市场形势的需要。
建议：成立中国信用联盟管理办公室，挂靠并归国务院直接领导，负责全国信用管理的统筹安排、统一规划、全面协调。信用立法工作不能求快，但求稳健与适应中国国情，不能照搬欧美现有的立法条款，毕竟民风民俗差异很大。
操作：信用立法的建设是信用管理体系最重要的问题，但不是马上就能解决的问题。首先，由各大部委开始着手对各自所负责的领域进行相关信用法案的立法调研；然后，由中国信用联盟管理办公室负责组织与安排，进入立法程序。
（二）加快发展我国信用管理行业
现状：重建我国信用体系，立法固然重要，但这是长期的任务，从中短期来看我们应该加快建设与发展我国信用管理行业。信用管理行业是在现代经济发展后进一步社会大分工下形成的，是市场经济运行机制的必要部分。与其他行业相比，该行业的主要分工职责是为各类经济主体的信用活动提供专业化、社会化的服务，促进整个社会信用活动高效、快速、规模发展，规范和约束微观经济主体的信用行为，以市场化的方式对不良信用行为给与惩罚。
健全的信用管理行业是健康的社会信用与信用活动赖以生存与发展的基础。没有信用管理行业，就不会有统一规范的社会信用活动与行为，就不会有良好的社会信用秩序与环境。
目前，在我国，最缺乏的就是一个形成体系与初具规模的信用管理行业。所谓皮之不存，毛将焉附？
建议：要重视信用、发展信用，就要加快建设与发展我国信用管理行业。首先，就是要发展各种各类的资信调查与评估公司。从征信发达国家的经验看，一个健全的信用管理行业包括了十几类企业。我们目前并不具备这样全面发展的条件。但是其中一些必备的和我们已经有一定基础的机构应尽快发展起来。资信调查与评估类公司在我国已有20年的发展历史，历经波折，已形成了一些国内比较知名的专业资信评估公司。目前，从整体上看，该类企业的发展一直不很理想。本人认为主要原因有三个方面：一是社会信用环境与信用意识不良，社会对资信评估的需求并不强烈；二是政府职能部门对该类企业的行政管理重视不足；三是该类企业自身发展存在一定问题。现在社会发展了，信用意识提高了，社会呼唤信用，政府职能部门应该抓住这个机会，整顿和大力发展资信评估企业。
操作建议：
——中国人民银行总行对现有的资信评估机构进行资格认证，保留并宣传那些已具备专业水平的资信评估企业；
——允许社会各界主办资信评估机构，由总行把关审批，以此促进发展，鼓励竞争；
——获得认证的和新开办的资信评估公司应该联合起来，民主、自愿选举产生资信评估行业协会，形成行业管理章程与制度，向社会宣告行业内企业的责任与承诺。树立资信评估行业及其企业的公众形象，是非常必要的，市场需要这种信用宣言，市场更关心对评价他人信用状况的企业本身的信用状况与承诺。其次，就是要加快建立和发展专业化的征信公司及其信用数据库。重建社会信用体系，最关键、也是我国最缺乏的就是专业化、规范化、初具规模的征信公司及其数据库。信用数据库是经济主体各种各类社会信用活动的记录。这些记录是档案、是信息、是公告、是约束，是社会信用管理体系基础的基础。没有信用数据库，信用管理就无从谈起。
操作建议：
一方面是“纵深发展”。目前，银行、海关、工商局、税务局、公安局等都有一定意义上和某种程度上的信用数据库。现在的问题是要使他们已具有的信用资料及管理更加专业化、规范化。对此应该由政府主管部门，例如由本文建议设立的中国信用联盟办公室统一协调，在调研的基础上，会同各个部门的专家，制定并出台有关信用数据库规范化管理的指导意见，各个系统的主管部门再根据这个指导意见制定实施细则。另一方面是“横向发展”。上述各类机构的信用数据库大多数都是在自己的经营或管理过程中形成的，是为自己服务的，在很大程度上都带有鲜明的行业色彩。这些信用数据库无论怎样专业化和发达，如果它们相互割裂，则都不能全面反映被记录人的综合信用水平。因此，有必要把这些信用数据库统一起来，面向社会。
本文认为，从目前的国情看，“纵深发展”是现阶段必须做也能够做的。这些工作做�